鼎信华铭：浅谈小额贷款公司可持续发展

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小额贷款公司的发展与现状

作为金融创新的产物和政策扶持的结果，2005年中国人民银行批准首先在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开展了试点，共成立的7家“只贷不存”的小贷公司。根据人民银行2012第一季度小额贷款公司数据统计报告显示，全国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。短短的7年内从最初的7家激增到5629家，如此迅猛的发展速度，除了国家政策因素外，必然有着巨大的盈利空间，据相关资料显示，2008年—2012年沪深两市共有85家上市公司参与设立的小贷公司，就在最近，三大电商巨头也纷纷建立了自己的小额贷款公司。竞争日趋激烈，这对于“三农”和中小企业来说是个好消息，可以得到更加规范的小额贷款公司的业务服务，但对于早期成立起来的，尤其是民间资本形式的小额贷款公司来说则是一个严峻的考验，面对实力雄厚的上市公司以及商业巨头提高自身的竞争力，服务质量。

小额贷款公司如何可持续发展

面对利润巨大的市场以及日趋激烈的竞争，小额贷款公司应该如何迎头赶上，保持良好的发展态势，接下来将从小额贷款公司的发展特点以及结合鼎信华铭解决方案来一一分析。

小额贷款需求旺盛，单户贷款金额较大

由于沿海地区的小额贷款主要集中于中小企业和个体工商户，贷款需求金额比较大，大多数小额贷款公司的资本金在开业后3个月之内基本用完。此外，为突破监管层对单户贷款余额的限制，一些小额贷款公司还将大额贷款进行拆分以满足客户需求。相反，国外小额信贷主要服务中低收入人群的脱贫和减贫，贷款金额一般较小，孟加拉国格莱珉银行平均每笔130美元，玻利维亚阳光银行平均每笔贷款大约在1500美元，印尼人民银行小额贷款的范围在5—5000美元不等。较大的贷款金额说明我国正规金融的市场深度与经济发展的水平不适应，小额贷款承担了传统商业银行的一些职能。

对于此问题，首先要调整发展思路，在目前国家“只贷不存”的政策下，要提高每笔贷款的质量，重质而不是单纯靠数量取胜，此外还应严格控制各部门以及各客户经理的放贷额度。在鼎信华铭的“小贷通”中可以任意设置各部门以及客户经理的放款额度，超过设定的放款额度将不能正常放款，当本人或本部门的放款额度限定后，客户经理将会尽量保证每发放的一笔贷款质量，而不是单纯依靠数量，从而迅速耗尽公司的资本金。

“小贷通”放贷额度控制解决方案

利率水平设定合理，小贷公司经营情况良好

小额贷款具有高风险、规模不景气、综合成本高等特征，需要高于商业银行的贷款利率进行支撑，但过高的利率设定可能导致违约风险，并使小额贷款公司在同业竞争中处于不利的地位。总体来说，小额贷款的利率虽高于商业银行基准贷款利率，但大大低于民间贷款利率，处于客户可承受的范围之内，并能产生一定的利润。根据调查，94%的小额贷款公司认为目前的贷款利率能弥补贷款成本，84.3%的小额贷款公司实现盈利，7.3%的小额贷款公司保本经营。因此，从利率设定角度讲，小额贷款利率水平基本合理，能够保障其一定的经营利润。

针对此问题，各公司应该根据自身差异设定合理的利率，既要符合国家0.9—4的浮动规定，又要实现利润最大化。在鼎信华铭的“小贷通”中，可以根据实际情况设定国家基准利率，并以此为基础设置浮动比例，当国家基准利率发生调整时，只需调整基准利率，相应的申请利率也会随之调整，并且可以针对每一个业务品种单独设置申请利率。

“小贷通”利率设定解决方案

担保方式为主，信用贷款比重较小

小额贷款公司客户具有高风险特征，因而大多采用抵押、质押和保证方式。为与银行差异化竞争，除银行抵押贷款外，小额贷款公司更多采用的是银行慎用的保证和质押等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。同时各小额贷款公司创新担保方式，开发出农户联保贷款、企业股东联保贷款等多个贷款品种。

针对此问题，各公司首先要规避风险，尽量采用低风险的担保方式，其次要在实际的操作过程中创新，开发出更多更符合实际的担保方式。在鼎信华铭的“小贷通”中不仅提供了传统的抵押、质押、担保方式，针对信用较好的商户或个人开发出更加灵活的信用担保，同时通过多家小额贷款公司的业务提炼，还设置了联保体担保和担保公司担保，使得担保形式更加丰富多样，在此基础上的抵债资产管理功能更为贷后的资产保全保驾护航。

“小贷通”担保方式设定解决方案

贷前审查简单有效，贷款质量优良

由于面对的是财务制度不规范、信息透明度差的中小企业，小额贷款公司对贷款对象的审查比较注重企业实际经营情况和私人信用。

针对此问题，各公司在采集客户信息时，不仅要收集客户的财务状况，还需要收集更多相关的信息才能迅速准确判断当前客户的质量。在鼎信华铭的“小贷通”中不仅需要客户提供三张财务报表，可以进行财务评估外，还可以针对企业的管理指标、政策因素、市场因素、发展因素、竞争因素、关联因素、企业状况因素进行非财务评估，可以快速准确的提供对贷款企业分析，从而提高效率，保证贷款质量。

“小贷通”客户评估解决方案

普遍重视内控建设，治理结构完善

根据调查，小额贷款公司发起人都为当地龙头企业，高级管理人员多数拥有银行从业经验，风险防范意识较强，对内控制度建设较为重视，普遍建立了与贷款风险防范的有关内控制度。大多数小额贷款公司治理结构比较完善，成立了董事会、经理室、业务部门、风险部等，并根据公司实际情况制定了贷款流程、贷款管理办法等一系列管理制度。在具体操作上，浙江小额贷款公司坚持客户经理、信贷负责人、总经理、风控人员层层筛选审核客户，并建立客户选择，落实担保，做好保险三道防线。上海很多小额贷款公司把审贷会委员作为最高贷款审批机构，审贷会委员的成员有的是股东组成，有的是经营管理层独立组成，有的是股东+经营管理层+外聘专家+法律专家等组成。

针对此问题，各公司应根据实际情况建立符合本公司情况的内控制度，并且坚决执行，才能保证每笔贷款的质量。在鼎信华铭的“小贷通”中可以根据各公司具体情况，定制符合本公司的审查部门，定制符合本公司的内控制度，将数据推送到下一个审批岗位，灵活便捷。

“小贷通”内控制度解决方案

小额贷款公司盈利模式分析

尽管各国对小额信贷的扶持大多出于扶贫减贫的目的，但如果相关制度设计合理，小额信贷可以实现商业上的可持续性。难能可贵的是，由于小额信贷机构提供的贷款主要满足实体经济的真实融资需求，而不是购买充满泡沫的房产和股票，金融危机并没有对小额信贷造成很大影响。格莱珉银行创始人尤努斯就表示：我们在金融危机中毫发无损，原因很简单，我们扎根于实体经济，而不是有价证券，也不是纸片追逐游戏的银行模式。当我们贷出100美元的时候，这笔钱要么用来养鸡，要么养牛，都是些看得见摸得着的东西。

国外小额信贷机构一般通过三个途径实现赢利：提高贷款利率、提高还款率和降低交易管理成本。首先，收取高于商业银行的利率是小额贷款商业持续经营的基础，一方面是小额贷款机构弥补较高管理成本和交易费用的需要，另一方面高利率也反应了小额贷款的风险水平。其次，通过引入小组担保的方式提高贷款偿还率，所谓小组担保方式，是指将相同收入水平的农户组组成信贷小组，担保小组中设立集体负责的同组监督人，如果借款集体中的任何一个人无法还贷，该小组的其他成员今后的贷款就会受到约束，类似于我国的联保体。第三，多种凡事降低管理成本，一方面通过小组内部监督减少了银行工作量，外化了银行成本，另一方面通过增加当地低成本人工投入、引进计算机管理等方式降低管理费用。

与国外小额信贷机构相比，我国小额贷款公司的盈利空间更为广阔。首先，当前政策为小额贷款公司提供足够的利率空间。其次，小额贷款公司客户资信状况良好，基本是具有一定规模和生命力的中小企业、具有相当经营实力养殖种植专业户和中等以上的收入的城市居民。最后，由于小额贷款公司的发起人大都来自当地龙头企业，从股东产业链上下游企业中可以遴选出大量优质客户，既减少小额贷款公司的搜寻成本，又减少了信贷风险。