极客金融：九斗鱼CEO郭鹏用这四招做P2P平台

眼下P2P平台越来越多，但为企业融资的额度一般较大，大多采用足额抵押的形式。

现在有一家公司说，他们的P2P平台是纯信用打造的，相信很多极客金融的读者都会好奇，这真的可行吗?到底怎样能够控制住风险?

P2P平台“九斗鱼”今年6月份推出。“九斗鱼”以内部中小企业项目为资产端、依托Riskcalc征信系统，到现在平台上有190多个项目，总成交额7500万元，投资端收益率在10%～15%。

“九斗鱼”母公司耀盛汇融公司成立了8年，主要从事为中小企业融资的服务，有小贷、保理、融资租赁和征信的几大业务，都以独立的公司运营。

九斗鱼CEO郭鹏对极客金融介绍了他们在P2P行业的做法：

行业选择：只关注现金流稳定的行业

九斗鱼上的项目现在主要来源于耀盛旗下小贷和保理公司，他们的业务团队会去主动寻找项目，并将金额、内容适合的项目推送到平台上。

九斗鱼认为，选择项目要先选择行业。如果某个行业整体环境都不好，即便个别企业很好也不会去做。

郭鹏说，现阶段，九斗鱼喜欢每天都有稳定现金流的行业，主要是服务和零售，比如餐饮、娱乐、健身等服务行业，以及超市卖场等零售商以及他们的供应商。

“即便在今年经济处于下行期的情况下，关乎老百姓的衣食住行也不会大面积消亡。”

这些行业的项目在平台上的占比约为90%。

信用评估：与第三方合作获得数据库

九斗鱼有两个产品：POS贷和商超贷。都是通过获得开放数据，实现对商户经营情况的基础信用判断。

POS贷是跟POS机服务商、第三方支付公司合作，获得开放数据后，对上万家商户经营情况进行真实的基础信用判断。

对于POS机服务商、第三方支付公司而言，他们面临很严重的同质化竞争。如果对九斗鱼开放数据，他们服务的中小微商户，就可以获得低成本的信用贷款等增值服务。

商超贷是与大型连锁超市合作，为超市供应商提供融资服务。

九斗鱼跟商超约定所需的数据类型和保密条款，商超则是基于供应商良性发展对自己供应体系稳定的考虑。因为可以获得稳定供应商的长期数据，九斗鱼也可以通过批量化、集中化的方式获得资产端。

风险控制：通过Riskcalc进行风险建模分析

当小贷和保理公司的业务端初步审核项目通过后，便会上传到母公司的风控部门的Riskcalc系统中。该系统已单独成为征信公司。

这套系统需要企业1-2年的数据，包括实际控制人的银行征信报告、个人流水、公司流水、家庭数据、公司完税证明、交易合同、法院工商记录等，通过核心的数学计量算法和多年修正的模型，涉及260多项指标，然后给出信用评分。

信审初审通过后，由Riskcalc征信公司派人下去实地勘察。除了实际运营情况外，还要分析企业经营者的生活信息，比如家庭构成、社交圈、生活消费等方面。线下勘探完成后需出具完整的调查报告。

事后追偿：采用共同借款人制度，逾期后连带偿债

九斗鱼上借贷的项目要求必须是借款企业的实际控股人提出申请。

为了避免有限责任公司利用有限责任逃避债款，九斗鱼会要求将实际控股人以及配偶、父母、子女等直系亲属、股权占据15%以上的股东，列为共同借款人任何一个借款人都有连带偿债的义务。如果逾期，合同所有共同借款人都有连带偿还义务。