网贷风控问题频出 “小牛模式”成新答案

据网贷之家的最新统计数据显示：截止2014年11月30日，我国正在运营的网贷平台达到了1540家，而11月份的问题平台达39家，再创单月问题平台数量的新高。网贷平台出现提现困难、跑路等状况，是由很多因素造成的，除了诈骗，多数都是因为经营不善导致，如自融、风控不严谨、利息过高等等原因。其中，风控环节出现问题是极为常见的一种情况。

三种运营模式

本金担保模式

本金担保模式目前的主流P2P运营模式。事实上，这种模式与间接融资没有多大差别，但本金担保和本金不担保的差异，导致了大批跑路平台的诞生。本金担保模式使得P2P平台兼信息中介、资金中介以及风险中介为一体，大大提高了运营难度。

金融机构挂靠模式

金融机构挂靠模式看起来很美，但是想要如陆金所一样找到平安银行这样一颗大树乘凉，并不是一件容易的事情。这类P2P平台，本质上属于信贷资产证券化，贷款方是否会产生坏账，也完全依靠挂靠金融机构的能力。

拍拍贷模式

拍拍贷从诞生起就坚持做平台模式，可以说是最纯粹的P2P模式。这种模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配。拍拍贷模式改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集，再给予资金需求方的模式，复制难度极大，全国仅此一家，别无分号。

“小牛模式”优势凸显

“小牛模式”是P2P平台小牛在线经过改良后的O2O模式，其特点主要有三点：一是.线上进行投资管理，并在全国各地建立线下投资团队。二是主要挖掘个人小微信贷投资项目，寻找优质的借款人。三是建立强大的线下风控审核团队。而第三点，毫无疑问是“小牛模式”的精髓所在。

据了解，小牛在线引入一整套风控审核系统，这样线下团队不仅可以通过一些预设的指标来批量审核借款人，还能减少单纯线下审核过程中产生的错漏。同时，通过精确模型积累下来的大数据，可以为平台建立更准确的借款人信息系统，大大提高了筛选优质借款人的效率和准确性。

小牛在线首席运营官郑伟博表示，线下风控团队建立后，每一个项目都会经过严格筛选，能够通过审核的项目不足1/3，这是很多银行都很难达到的一个比值。尽管小牛模式降低了平台的发展速度和利润空间，但是小牛在线依旧以其极大的安全性在行业中脱颖而出，成为国内仅有的20家获评A级网贷平台之一。

事实上，小牛在线成立不到一年半的时间里，就做到了13个亿的成交额，的确是市场对“小牛模式”的肯定。“小牛模式最大的意义在于这是一种可持续发展的模式。可以预见的是，这种模式将会为网贷行业的健康发展做出不可估量的贡献。”郑伟博进一步解释。