用户狠“买单” 两只老虎领衔P2L2P模式发力双十一

11月的北京，不仅有“APEC蓝”，还有11·11网购节。11月11日，源自光棍节的戏谑，中国人的网购狂欢节正式上演，天猫双十一交易额38分28秒破100亿，令世界震惊于国人对生活类消费的热情和能力。“双十一”席卷的不仅是电商界的大佬和零售业的翘楚，传统金融企业和互联网金融新锐也纷纷加入战团。不仅多家电商平台推出金融理财产品专场，一些P2P平台也推出促销活动。投资理财如何与生活消费跨界联姻？两只老虎CEO姚欢告诉记者，从本质上讲，金融服务的最终目的都是为了让老百姓的财产保值增值，提升生活消费水平，两只老虎提出P2L2P(peer to lifestyle to peer)模式，就是要打造一个生活方式的投资平台，用互联网金融的创新模式撬动万亿级的消费市场。

用投资提前享受生活将成“新常态”

今年前三个季度中国最终消费对经济增长的贡献率为48.5%，超过了投资，第三产业消费需求逐步成为主体。随着居民收入水平的不断增加，人们对吃穿住用行消费的要求会越来越高，比如想买汽车、高档电子产品，或者更大的房子。但一下没有那么多钱，或者需要留一部分储蓄金作为应急之需和养老金时怎么办，消费者就可以让信用或者P2P投资，提前变现成心仪的产品。

这种做法是否存在风险？西方的金融危机不就是源于次级贷款的超前消费模式。但由于中国人的消费习惯跟西方不一样，每个家庭有大量储蓄，哪怕一时偿还不足，也具有储蓄金偿还能力。所以P2L2P模式在中国人的消费习惯下，通过互联网金融模式的创新，完全可以在可控制的风险范围内，帮助消费者用投资或信用提前享受生活，促进内需消费，拉动经济发展。

因此有业内人士预测，如果说马云一手打造的淘宝和余额宝，改变了中国人的消费和投资模式。那么，用投资提前享受生活的P2L2P模式或将成为未来人们消费的“新常态”。

P2L2P模式渐成行业主流

“双十一”期间，一则存5年银行定期换购iPhone6的新闻吸引了不少人的眼球，而两只老虎发布的P2L2P生活方式投资平台第一批手机和旅游产品，15分钟就成功融资100万，更加成为P2P行业的话题事件。随着越来越多的金融企业跨界生活消费领域，P2L2P模式渐渐成为行业主流。

专家分析称，这种现象其实反映了金融业，尤其是互联网金融和P2P未来发展的趋势。金融发展的作用之一是让人们有办法把未来的收入流提前变现，使人力资本价值从死财富变活。由于人本身不能作抵押，必须通过用其他实物资产作抵押品，其直接效果是让人们变相把未来的劳动收入做证券化。比如，如果张三刚读完博士并找到了工作，那么他的主要财富可能不是土地或房产，而是他未来年复一年的工作收入流，这些收入流今天的总折现值即为他的人力资本价值。住房按揭贷款、汽车贷款虽然表面上是用房产和汽车作抵押，但真正依靠的是人未来的收入流，指望着未来的收入能支付完这些贷款。

而P2L2P模式，正是将人力资本变活了，让你不至于在年轻最能花钱、最想花钱的时候偏偏没钱花，而等你老了不能花钱、也不想花钱的时候偏偏钱最多。所以，当金融行为回归人和生活的本质时，P2L2P的巨大作用就凸显出来，也就会被更多的金融企业所采纳。

“双十一”购物狂欢节不仅是中国经济转型的一个信号，也是国内P2L2P投资消费觉醒的信号。中国的人口基数、消费能力赋予了P2L2P模式无穷的想象空间，甚至未来人们的吃穿住用行都可以用这种方式来实现，也许再过几年，“双十一”将变成一场P2L2P的盛宴。