文思海辉：大数据是互联网金融业的伴生体

大数据将成互联网金融重要支撑

近日，博鳌亚洲论坛发布《互联网金融报告2014》指出，按照互联网金融形态的差异将其划分为六种类型：金融互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款，以及众筹融资。而这六种业态，均以支付、信息处理和资源配置三大支柱作为基础支撑。

课题主持人谢平表示，互联网金融具有完全区别于金融工程的创新意义。互联网金融体现了互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响。换言之，利用以互联网为代表的新技术，金融业实现了交易的去中介化、民主化、普惠化、成本和信息不对称降低，资源配置效率提高。

文思海辉作为国内金融IT的主要参与方，积极关注金融业创新发展。文思海辉副总裁，大数据行业专家贾丕星看来，依托于互联网、大数据，移动、云计算等IT创新技术和方法，不仅推动互联网金融的发展，将对推动整个金融业进行产业的优化，包括渠道拓展、产品创新、风控能力，金融业的互联网化变革，才刚刚开始，作为互联网金融的伴生体，大数据将逐步启动并发展。

“金融改革+互联网金融”下的风险控制：大数据是保障

网贷之家日前发布的《2013年中国网络借贷行业年报》(以下简称“年报”)显示，2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿。据统计，去年至今共有85家跑路或倒闭的P2P平台，其中2013年全年共75家，2014年初的1个月里就有10家。人们在享受互联网金融所带来的便利和收益的同时，却不能忽视其中的潜在风险。

纵观近两年互联网金融的发展，在经历了野蛮生长到逐步大浪淘沙的过程，究其原因，创新的同时忽略了风险控制能力，无法全面掌握借款人信息，信息不对称是无法防范违约风险的原因。国家征信中心有比较完备资料和征信信息的个人客户3亿多，社会第三方征信机构也有大量的数据信息，但是这些信息的都相对孤立和封闭，而且基于这些基础信息的信用增值服务模式还在摸索过程中，基于传统征信数据的使用，以及基于互联网金融发展后的信息对征信的增强和优化是建立完整的社会征信体系的发展路径。也是大数据该发挥作用的地方。这个领域需要政府的介入和引导形成有效的商业运作模式。

贾丕星认为，在互联网金融的发展中，我们仍然必须向传统金融一样，关注资本效率的提升的同时，必须关注风险的控制，这永远是金融业的基础，是一个无法逾越的门槛，基于风险计量基础的收益才是是核心竞争力。传统金融的线下审核方式已经不能满足如今金融业的快速发展。基于移动互联技术和大数据分析技术发展互联网金融，通过跨平台的能力整合碎片化的个人和小微企业信息，才能更好地反映市场的风险水平，才是互联网时代风险控制的发展方向。

营销和客户体验：大数据是利器

互联网金融对于传统金融的冲击是多方面的。央行数据显示，2013年支付体系运行最大的特点是“一升一降”。互联网支付和移动互联网支付业务大幅度飙升，传统线下落地支付业务几乎是全面下降。

传统商业银行的地盘和利润正在被互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统蚕食的过程中，在以余额宝为代表的互联网金融蓬勃发展、规模迅速扩大的同时，银行业存款出现下滑，仅今年1月份就流失8000亿元，被视为互联网金融冲击传统金融的经典场景，众多资金转战各类比储蓄利率更高的互联网金融产品。

互联网金融分析师断言，传统金融在走向转型的过程中，变革、创新，拥抱互联网金融，快速挺进移动互联网金融，才是唯一出路。

部分传统金融的“触网”领先者已经看到这个趋势，近来，几大银行已经纷纷推出了自己的各类“宝”或者余额理财产品。中国农业银行副行长李振江透露，今年农行将以移动支付为切入点，打造移动社交、商务生活入口，并吸引第三方公司嵌入农行系统，增强用户粘性；探索打造农产品直销等电子化社区，对电商服务平台进行改造；打造农行大数据服务平台，在推进物理网点转型，使其成为数据挖掘的信息来源中心。

当然“金融系”积极应对“电商系”等互联网金融草根系的挑战。银、证、保深度融合的市场格局呼之欲出，而融合的基础和手段无一不是互联网金融，但是我们并不希望看到的是在金融产品的网络销售形成大量的同质化竞争，银行理财产品、证券投资产品、基金、保险产品、信托产品通过各种网络平台的销售。在产业有序发展、政府监管和个人利益之间，各家经营机构也需要通过大数据分析指导决策，形成差异化竞争优势。

贾丕星认为，大数据的优势在进一步增强不同结构、不同类型、不同业务领域、不同来源数据的进一步的整合能力，以及基于这些数据的快速分析决策能力。。在针对个人用户和小微企业的服务上，传统银行在大数据应用领域上需要借鉴互联网企业运行的大数据整合能力以及快速分析应用与决策的理念和管理模式。从大数据中挖掘客户信息和其金融诉求，在用户纷纷转移到移动化、社交化、平台化的互联网新渠道和针对性营销中发挥作用。才是真正让大数据发挥价值的方法。

全面创新：大数据是手段

长江商学院副院长陈龙指出，余额宝仅仅通过简单的渠道创新，即给传统金融业带来了巨大的冲击，市场化的技术引入将有可能实现对产品本身创新。

事实上，互联网给金融业带来的不仅是交易成本的降低和效率的提升，更是包括战略、模式、产品设计创新的源动力。互联网金融在对传统银行构成挑战的同时，也给传统银行带来了新的机遇。随着利率市场化的不断深入，“互联网+金融”二者有望实现深度融合。

当前，互联网金融以及金融互联网的趋势已经很明显，技术、产品、渠道、模式创新层出不穷。各类机构纷纷介入，除银行、证券、保险、基金等之外，电子商务公司、IT企业、移动运营商等也非常活跃，演化出丰富的商业模式，模糊了金融业与非金融业的界限。

贾丕星指出，伴随着互联网金融，大数据大量的产生，我们需要把大数据应用在互联网金融业务的风险控制、营销管理、产品创新、渠道整合的决策过程中。所以大数据和互联网金融是伴生体，是相辅相成的关系。

最近，文思海辉即联手多家国有银行、股份制商业银行和城商行，加快部署打造“智慧金融”。其中包括协同营销的包括改造传统网点“智慧化改造”、移动社交化的直销银行平台建设、包括中台业务支撑的新的支付体系的建设、当然也包括构建基于大数据的企业级新一代数据架构体系和利用大数据提升运营和管理水平决策管理系统构建，意图通过线上线下整合，提升银行营销能力和客户粘性。