透明、合规、下沉，毛豆新车开辟汽车融资租赁新航道

2020年的中国汽车行业，低开高走可能是最好的总结。中国汽车工业协会数据显示，11月，汽车产销分别完成284.7万辆和277.0万辆，环比分别增长11.5%和7.6%，同比分别增长9.6%和12.6%。但同时不可否认的是，汽车仍然没有完全走出瓶颈，前11个月，汽车产销分别同比下降3%和2.9%。而整个2019年，产销下滑7.5%和8.2%。

与之相伴的，是汽车融资租赁的进一步发展。从大量玩家涌入到头部平台格局基本确立，汽车融资租赁市场仍被寄予厚望，同时也在寻找进一步爆发的机会窗口。

汽车融资租赁的爆发还需要怎样的催化剂？消费者有哪些亟待解决的顾虑？头部平台将如何引领行业？

风险顾虑，合规是基础

汽车融资租赁，最典型特征是以租代购是把汽车使用权和所有权分离，顾客以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。待租赁期满后，顾客可以选择按照车辆残值购买该车辆。

本质上，融资租赁是汽车金融的一部分，而金融的根本正是风险控制。近几年，毛豆新车、易鑫集团、平安车管家等诸多玩家进入，为行业带来了新的活力。与此同时，消费金融、汽车信贷也在同步推进。

消费者选择汽车金融最先看什么？在过往或许是费率，如今核心关注点已经从“营销”转向“风控”。合规，已经是汽车融资租赁的根基。

合规，要在规则下开展业务。已经有巨头开始悄然积累业务资质。以毛豆新车为例，其所依托的车好多集团目前同时拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质，是汽车消费服务领域中为数不多的同时拥有四大资质的企业。拥有资质，意味着获得了从事相关业务的资格，也会受到密切的关注，从最一开始就为消费者带来了安全感。

在资质之外，风控是金融的核心，也是安全感的由来。在这方面，毛豆新车借助汽车融资租赁模式和量化风险管理积累，完成了智能数据、风控管理、资产管理三大核心能力布局。与此同时，其坏账率远低于行业平均水平。凭借强大的风控技术，毛豆新车吸引了多家知名银行以及由昆山市政府牵头的银团贷款。合作方是对风控能力的最有效认可，在风控层面，毛豆新车不断地布局、沉淀，最终也就带来了消费者对于平台安全的感知。

毛豆新车在资质上的布局，在风控上的积累，体现了头部平台对于金融行业安全敏锐感，也将引导汽车融资租赁走向更稳健的道路。

信息不对称，透明是方向

当然，合规带来的是良币驱逐劣币。而汽车融资租赁进一步释放增长活力，还需要进一步挖掘消费者诉求。

汽车融资租赁将使用权和所有权分开，租车期间，汽车的所有权归汽车金融公司，等租期满了，汽车的所有权归顾客。整个过程中，涉及到首付额度、所有权归属的差异、实施程序等等环节，专业性强、复杂度高。过往的发展过程中，销售人员告知不到位、消费者理解有偏差等问题并不少见。消费者并不知道自己交完首付后应当承担多少费率，“售后回租”模式盛行下，自己对车辆所有权的变化等等。

在这方面，毛豆新车试图以更透明的方式，进一步让消费者感受到安心。毛豆新车对“售前、售中、售后”的所有流程都进行了完全透明化处理。作为线上线下相融合的汽车融资租赁平台，对于融资租赁的相关信息，毛豆新车通过官网及APP对金融产品详情进行了清晰告知，在执行层面也进行了严格的管理。通过线上线下清晰告知的“双保险”保证信息能够完全透明地传达给消费者。

在销售中，毛豆新车还上线了消费者知情视频，在外来告知的基础上，让消费者实现“自我告知”。消费者知情视频主要包含消费者身份证尾号、购车车型、购车时间、资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等内容。视频录制完成后将被上传至毛豆新车系统进行放款审核。放款审核通过后，资方会给消费者发短信，告知资方融资金额并提醒还款。

而在售后，毛豆新车还会在交车前再次与消费者签署《知情确认书》，对资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等重点内容进行再次确认。

售前、售中、售后实现全方位透明化，消费者能够清晰地了解与汽车融资租赁过程中的一切问题。与此同时，完全透明化的处理，企业失去了黑箱操作的可能，消费者也无需担心被宰、被坑，真正吃下“定心丸”，全面提升用户体验。

毛豆新车在信息透明功能上的努力，实际也在传达一个信号，汽车融资租赁要打破“束之高阁”的神秘感，更要打破操作过程中的复杂感，让消费者在买车租车过程中，不需要过多顾虑。加之汽车融资租赁天然的低首付，毛豆新车正在以自身的透明度进一步刺激汽车融资租赁消费市场。

下沉市场，融资租赁的未来

不过需要看到的是，汽车融资租赁市场，不止需要合规、透明，还需要挖掘更广泛的市场。下沉市场才是汽车融资租赁的未来。

一方面，下沉市场增长空间巨大。世界银行2019年全球主要国家千人汽车拥有量数据显示，中国每1000人拥车量为173辆，仅为美国的1/5。汽车需求远未见顶。而相比于当前一二线城市汽车市场逐渐饱和，下沉市场增量巨大。国家统计局及省、市地方统计局的统计数据显示，截至2018年，国内约66.6%的人口生活在下沉市场，下沉市场的人口总规模约为9.3亿人。

另一方面，下沉市场的天量用户，对汽车融资租赁的需求更加。统计显示，作为目前我国汽车流通主要渠道的传统4S店共有约3万家，主要分布在一二线城市，对于下沉市场来说，4S店的覆盖几乎是空白。不仅如此，4S店的购车门槛也较高。2019年我国乘用车单车成交均价约为15万元，以此计算，用户在4S店购车的一次性支出就需要约6万元（含首付、购置税等）；与此同时，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。显然，汽车融资租赁的低门槛是释放下沉市场的极佳方式。

早在2019年，毛豆新车就开始推进汽车下乡活动。为了进一步刺激下沉市场的消费需求，毛豆新车基于模式优势和大数据风控技术，将用户的汽车消费门槛降至3000元起，让下沉市场的信用白户也能开上新车。同时，凭借强大的智能供应链技术和轻资产的渠道优势，毛豆新车在全国布局了完善的智能仓网和门店体系，在缺失4S店覆盖相对不足的背景下，毛豆新车通过“多快好省”的一站式服务深度触达下沉市场用户。

仅仅1年时间，下沉市场的潜力就已经体现出来。截至目前，毛豆新车已先后在四川南充、陕西咸阳、广东、河北、河南、辽宁、山西、陕西、湖北、广西、安徽等全国10余个省市落地汽车下乡活动，且每场活动都获得了当地政府部门、行业协会等的支持与肯定。2019年，毛豆汽车下乡所覆盖区域的销量增幅高达386.7%，全年成交额突破100亿元大关，成为首个达成该里程碑的新车消费服务平台。

毛豆新车在下沉市场的实践充分印证了汽车融资租赁在这片蓝海的巨大潜力。下沉市场群体的庞大需求，才是汽车融资租赁突破瓶颈的关键。显然，头部平台已经注意到这个发展趋势，未来汽车融资租赁的新战场可能就在于此。

囊括四大业务资质，全面推进公开透明，加之在下沉市场的不断推进，毛豆新车正在以自身的行动，推动汽车融资租赁行业走向合规、透明，推动行业向下沉市场扎根。从长远来看，这种示范正在形成蝴蝶效应，引发融资租赁行业走出盘整，开启二次增长通道。