现金贷还是陷阱贷？金融消费市场背后是繁荣还是乱象

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近日来，随着金融借贷平台“趣店”在美国纽交所上市，引起了不小的反响。从自挂牌当日，开盘即大涨43%，最高市值一度冲到了近117亿美金，大涨47%。再到下挫19.4%，最终破发。上市表现可谓过山车般，股价涨幅是大起大落，看起来好似一场闹剧。究其原因是该公司与国内媒体之间的口水战以及CEO罗敏一些摸不着头脑的言语。由此引来了一场关于现金贷舆论的漩涡，从开始一边倒的高利贷原罪质疑，到后续业内人士陆陆续续的辩白，热度只增不减。

纷沓而来的社会性借贷平台。其实，由此引起的不仅仅是针对“趣店”单一的金融借贷平台，近年来，在互联网理财、线下扫码付、P2P等互联网金融新业态兴起的同时，消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机，越来越受到互联网和资本的青睐。

于用户而言，尤其是小额的现金贷业务，短期资金借贷的提供，用于日常消费很便利。只需要在手机上通过相关 APP ，就能非常高效的借贷，并实时到账。对贷款人而言，最关心的是如何能把贷出去的钱收回来。通过互联网的模式，不与用户见面，甚至也不掌握精准的用户画像，就可以通过实名全面了解掌握用户信息。与此同时，滋生出一种“消费贷款”的概念，重点放在“消费”二字上，贷款也可以作为消费场景的支付工具。

在这个理念下，消费金融又被称作场景金融，场景分期是主流的玩法，不考虑场景的现金贷则是小众的尝试，并不被主流机构看好。此时的消费金融创业都集中在场景分期领域，校园分期、租房分期、3C分期、旅游分期、医美分期甚至是炒股配资分期、购房首付分期等，大家都是先要搭建或依附一个场景，然后再基于场景去开展分期业务。

面对现金贷引申扩大的业务范围，在起初确实迎来了不小的战绩，大量有需求的社会人群纷纷进入消费金融的门里，感受着超前消费或毫无压力的小额分期，可以说这一时期是金融借贷平台的繁荣发展期。

“现金贷爆发如此之快，可见大众的借钱需求被压抑了多久，这确实是一个刚需”，这是一个现金贷平台创始人所说。现金贷确实不是恶魔，对于底层人群来说，可能明天就吃不上饭的时候，给了他们一条生路。“这种借钱，不是锦上添花，过度消费，大多是雪中送炭”，大家都高高在上，无法理解底层人群的真实而急迫的现状，难以客观理性去看待现金贷。

“服务底层人群可以，但为什么要那么高的利率？这是对于这位某现金贷平台创始人而言提出的质疑。则给出的回应是，“商人不是慈善家，金融不是扶贫，如果让商人亏本去推行普惠金融，这绝不可能走通”，我们不能亏本，但也不可暴利。这样的一番对答不能客观的评定谁对谁错，对于不懂金融法的平民而言，出现借钱刚需时，早已不考虑高利率而偿还不起的问题，而作为借贷一方也忽略了部分大众的偿还能力，于是逼还、倾家荡产乃至自杀屡见不鲜。

 “校园贷”借机上位，游走校园。基于高效、简便、快速的优势，这样的一种现金贷模式在国内急速渗入，乃至校园也出现了所谓的“校园贷”。可原本初衷是救人“经济上”于水火的借贷平台，结果却变成害人性命的“罪魁祸首”。不少学生因缺乏相关金融知识，掉入借贷“陷阱”，自杀事件屡见报端。

由于现在社会消费水平的提升，学生消费水平也与之提高，消费需求已经不能被满足，这时的“校园贷”找准时机，针对学生这一特殊人群推出“校园贷”业务。无知的学生因金融知识欠缺、社会经验不足，一步一步走入校园贷铺设好的陷阱，最坏的结果就是，因无法承受的心理压力选择自杀来逃避。

这时还能认为贷款业务是雪中送炭？答案肯定是“无中生有”事端，校园本是一片祥和纯净之地，校园贷的介入抹杀了多少无知少年。此类事件引起的社会重视和国家关注也逐渐被放大，在今年9 月 6 日教育部财务司副司长赵建军就发声：“任何网络贷款机构均不允许向在校大学生发放贷款”他指出，很多网贷平台做了很多虚假宣传，学生因为金融知识不丰富很容易上当受骗，造成利滚利最终形成高利贷。自此后，各个有关部门相继出台了很多措施和文件来规范治理校园贷的问题，明确要求取缔校园贷这个业务。而为了满足学生在金融消费方面的需求，国家鼓励正规的商业银行开办专门针对大学生的小额信用贷款。

借贷平台的多种不合规不合法现象。随着一些头部的现金贷公司初期获得甜头的大热之势，网络上纷纷出现了各类海量的消费信贷平台，以低利率、零利息等为诱饵实施借贷。鱼龙混杂的金融消费市场一时之间成不可阻挡之态势发展。关于从事机构是否持有银监会发放的放贷牌照以及年化利率是否超过36%（相关部门规定借贷成本不得超过年息36%），是否存在暴力催收、变相收费等问题还不等解决，蜂拥而至的消费用户便一头扎进了各种非法小平台，最终人去楼空导致人财两空的事件更是司空见惯。

而针对“现金贷”规模扩张迅猛的现象，业内人士表明，“现金贷市场的火爆，吸引越来越多的竞争者来瓜分这块蛋糕，而饱受诟病的逾期和催收方式也是未来发展过程中绕不开的问题。个人线上小额信贷业务的繁荣能维持多久，谁也无法给出确切回答。”

另据业内人士透露，现金贷行业还没有规范管理，平台间的利率也参差不齐，国内大的现金贷平台如蚂蚁网商贷、京东金条年利率一般在14.6%~18.25%之间，利率相对比较合理，而一些小规模的消费分期、现金平台年利率却高达110%。

目前现金贷收费除了利息外，还包括管理费、审核费、手续费、保证金等费用。除此之外，一旦借款出现逾期事件，平台还对借款人设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。

国家相关监管部门给予重视。如何防范用户借贷逾期不还来保障借贷平台的利益？又如何监管借贷平台非法实施诈骗或高利率的放款模式，切实保护广大群众的利益？这样的两相矛盾的问题牵制着未来金融消费市场的发展。因为大家的信任链条太脆弱，所以，这件事情让政府及国家的强制介入，恐怕是最简单有效的方式。

针对现金贷一类金融借贷平台的乱象丛生，央行金融市场司司长纪志宏日前表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。“采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。”

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

也有业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

在现金贷的风险对治问题上，目前业内已经给出了很多有建设意义的意见，比如加强行业准入监管、对高利率进行管制、对借款人的多头借贷行为进行管制、强化资金用途管理、严控以贷还贷等高危行为等等。

这些建议都对，但很多问题一环扣一环，若不考虑行业实情，很多长期看来有效的措施在短期反倒有可能火上浇油，提前引爆风险，酝酿出新的问题来。除了加强监管之外，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。

不管是业内人士的建议还是国家相关部门的介入管理，金融消费市场领域一方面不能停止发展，另一方面又要抑制其发展太快，一定程度上还需要大家通力合作，例如消费者用户需要借贷款时一定要选择合法正规、持有牌照的金融借贷平台。而作为消费借贷平台要规范自身发展，合法经营，严格遵守国家法律法规。作为宏观掌控的金融机构要实施强有力的监管措施，违法必究，让所有的交易都在阳光下运行，行业之繁荣才能真正显现。